Le nuove regole del Default : suggerimenti per evitare il peggio.
Banca d’Italia precisa che la nuova definizione di default prevede che, ai fini del calcolo dei requisiti patrimoniali minimi obbligatori per le banche e gli intermediari finanziari, i debitori siano classificati come deteriorati (default) al ricorrere di almeno una delle seguenti condizioni:
A) il debitore è in arretrato da oltre 90 giorni (180 per la PA) nel pagamento di una obbligazione rilevante (default oggettivo);
B) la banca giudica improbabile che, senza il ricorso ad azioni quali l’escussione della garanzia, il debitore adempia integralmente alla sua obbligazione.
È evidente la sproporzione tra i due casi dove nel primo basta un ritardo di oltre 90 giorni nel pagamento di rate da 100 o 500 € e il superamento dell’1% dell’esposizione (situazione ben modesta e peraltro ricorrente), mentre in quello B) siamo di fronte ad un vero e proprio deterioramento del merito creditizio. (altro…)
Read MorePiano di azione della Commissione europea sugli Npls: poche luci e molte ombre.
Tra poco la Commissione Europea discuterà il documento preparato dalla commissaria Mairead McGuinness a parziale conclusione di un processo, avviato nel 2017 dal Consiglio della UE, quale piano organico per affrontare il problema degli Npls delle banche europee.
La preoccupazione è che nel giro di poco tempo il sistema bancario europeo si trovi a gestire fino a 1400 miliardi di crediti difficili (lo dice Andrea Enria, capo della vigilanza della BCE), valore ben più alto dei 1000 miliardi prodotti a suo tempo dalla crisi del 2007/2008. La Commissione sostiene di voler evitare il rischio che questa enorme massa di sofferenze impedisca alle banche di poter far credito alle imprese ed alle famiglie finanziariamente sane, ostacolando così la ripresa economica post COVID. (altro…)
Read MoreI tassi di recupero delle sofferenze nel 2019. Nota di Banca d’Italia.
I tassi di recupero delle sofferenze nel 2019
di A. L. Fischetto, I. Guida, A. Rendina, G. Santini e M. Scotto di Carlo
Dicembre 2020 Nota n.23
Questa nota aggiorna al 2019 le stime sui tassi di recupero delle sofferenze già pubblicate con le Note di stabilità finanziaria e di vigilanza n. 7 e n. 11 del 2017, n. 13 del 2018 e n. 18 del 2019. Inoltre, la nota illustra i risultati dell’indagine annuale sulle cessioni di crediti classificati a sofferenza condotta a partire dal 2016 dalla Banca d’Italia. I dati, insieme ad alcune disaggregazioni di dettaglio commentate ma non riportate nel testo, vengono resi disponibili in formato elettronico.
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Esecuzioni immobiliari e Patto Marciano
A proposito di esecuzioni immobiliari, nella mia non breve esperienza di gestore di NPL mi sono fatto un’opinione sul campo.
L’attuale tragedia delle decine di migliaia di esecuzioni immobiliari deriva da due comportamenti, altrettanto colpevoli, accentuatisi negli ultimi 20 anni.
Le banche sono divenute cattive e temerarie erogatrici da quando, dopo il 93 si sono trasformate da ISTITUTI di credito in SPA private. La loro missione è divenuta fare utili quasi a qualunque costo. “Fare credito”, cioè comprare debiti di famiglie e imprese, è stato affidato ai “commerciali” della rete, mentre i “valutatori di rischio” perdevano peso.
Il credito facile ha indotto la clientela a indebitarsi oltre misura e spesso senza criterio, immaginando, a torto, che ripagare il debito sarebbe stato altrettanto facile come era stato ottenere il fido.
Quando il debito privato cresce piu del PIL, prima o poi, sia i debitori che i creditori saranno in difficoltà. (altro…)
Testo dell’intervento dell’Avv. Dino Crivellari “Le nuove regole di default” 23/11/2020
Il testo dell’intervento dell’Avv. Dino Crivellari alla video-conferenza del 23/11/2020 “Le nuove regole di default”
NUOVE REGOLE DEL DEFAULT
L’aggiornamento delle già stringenti regole del Default è molto preoccupante.
Cerchiamo di capire come nascono.
Le banche sono piene di depositi, specie in Italia. Ma le regole sul capitale le rendono inefficienti. Cioè non possono erogare quanto necessario al sistema economico ed accettare rischi di insolvenza del cliente (sofferenze) ma neanche di sua tensione finanziaria (utp).
Al momento non c’è un tema di liquidità del sistema bancario, ma un grave problema di profittabilità dovuto anche ai tassi estremamente bassi.
Con bassa profittabilità le banche fanno fatica a capitalizzarsi a sufficienza per sostenere l’economia reale.
La situazione economica prospettica è talmente grave, anche a causa del Covid, che i Regulator si preoccupano quasi esclusivamente di eventuali fallimenti bancari dovuti al deterioramento della qualità del credito erogato.
Per prevenirli non hanno trovato altra soluzione che irrigidire le regole sul capitale (se vuoi far credito devi avere tanto capitale) ed esasperare le regole sul rischio di credito. Questo crea contrazione della disponibilità ad erogare da parte delle banche…
Leggi tutto l’intervento (.pdf 129kb)
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Webinar: La cessione del credito a single name. Giovedì 3 dicembre 2020
LA CESSIONE DEL CREDITO A SINGLE NAME
Webinar
Giovedì 3 dicembre 2020 ore 16 – 17.30
Relatori:
Francesca Crivellari
Studio Legale Crivellari & Partners Legal Advisors
Lorenzo Iacoella
Head of department at MCE LOCAM s.p.a.
Alessandro Scilabra
Notaio in Torino
Francesco Curti
Avvocato esperto in cessione del credito
Moderatore: Antonello Veneziano
Il Webinar è presentato dallo Studio Legale Curti – Veneziano
Iscrizioni: https://attendee.gotowebinar.com/register/8651497758501789965
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Videoconferenza: Centrale rischi: Il punto! Mercoledì, 18 novembre 2020
Centrale rischi: Il punto! Videoconferenza
Mercoledì, 18 novembre 2020
ore 18.00-20.00
L’invito alla videoconferenza verrà reso disponibile la mattina del giorno del seminario con un “post” sul gruppo Whatsapp: “AssotagCentraleRischi”
gruppo raggiungibile al link: https://bit.ly/3cZfeiW
NPL Italiani il punto ! Videoconferenza il 21 ottobre 2020
NPL italiani: il punto!
Videoconferenza Mercoledì, 21 ottobre 2020 h. 18.00:20.00
L’invito alla videoconferenza (piattaforma ‘zoom’, vedi www.zoom.com) verrà reso disponibile sul gruppo Whatsapp: “Non Performing Loans-NPL” raggiungibile al link: https://bit.ly/2zxe2oI
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Il Giubileo bancario. Un articolo dell’Avv. Dino Crivellari
Read MoreRiteniamo che si sia persa un’opportunità fondamentale quando, in risposta alla crisi, i costi del risanamento sono stati orientati a favore dei creditori e non dei debitori, e che questo abbia contribuito alla prolungata stagnazione successiva alla crisi. Le ramificazioni sociali e politiche di questa mancata opportunità sono state profonde» (Soros e Johnson 2018). La considerazione è il frutto delle riflessioni di Rob Johnson, Presidente dell’Institute for New Economic Thinking e di George Soros, finanziere tra i più influenti al mondo. I due autori si spingono a dire: «un uso più efficace ed equo del denaro dei contribuenti sarebbe stato quello di ridurre il valore dei mutui detenuti dai cittadini così da rispecchiare il calo dei prezzi delle case». Sono parole pronunciate nel 2018 e che tornano di attualità disarmante proprio in queste settimane, quando si stanno facendo le prime stime degli effetti post Covid-19.
D’altronde nell’ambito della gestione del credito problematico ciò che realmente ha valore non è quanto il debitore debba pagare, ma quanto lui possa, ovvero sia nelle sue possibilità, pagare. Ed è indubbio che l’improvvisa riduzione del reddito disponibile determinata dalle misure di contenimento della pandemia di Covid-19, unitamente al calo della ricchezza conseguente alla diminuzione dei prezzi delle attività finanziarie, abbia come conseguenza diretta un peggioramento delle condizioni economiche delle famiglie e quindi una difficoltà ulteriore nel rimborso dei debiti… …